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  • 什么是P2P网络借贷信息中介平台?

    P2P主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面,一是将资金借出的客户,另一个是需要贷款的客户。

    P2P网络借贷就是P2P借助互联网,P2P网络借贷平台为有资金需求和出借需求的个人搭建了一个网络借贷交易平台。借款人在平台上发布借款请求;出借人通过平台,将闲散资金根据个人偏好分散出借给信用良好的借款人。

    网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

    P2P网络借贷平台作为信息中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,交易模式多为线上“1对多”,即一笔借款需求由多个出借人出借。

    P2P网络借贷常见术语

    融资人:即借款人。在平台发布融资需求信息,从出借人处获得资金的自然人、法人或其他组织。

    出借人:即出借人。经平台提供的信息中介服务,出借资金给借款人的自然人、法人或其他组织。

    投标:在P2P出借整个环节当中,借款人要把自己需要借款的信息通过钱盆网发布在平台上,这个需求也就是一个借款项目,出借者在这个借款项目进行出借就叫做投标。

    满标:P2P网络借贷平台作为信息中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,交易模式多为线上“1对多”,即一笔借款需求由多个出借人出借。

    放款:指一个借款列表满标后且已符合放款标准,将把所筹资金打入借款人账户中,即成功借款。

    流标: 指借款项目投标时间届满但是未融资成功,或者借款项目复审审核失败,即投标失败,并返还出借金额给出借者。

    自动投标:是指平台为了方便没有时间逐个查看筛选借款列表并进行投标的借出者开发的一项功能,借出者可根据自己的风险偏好、出借习惯在自动投标中设置各种条件,若有符合相应条件的借款出现,将由程序自动完成投标。

    参考年化利率:

    参考年化利率是指出借期限为一年所获的收益率。

    参考年化利率=[(出借内收益 / 本金)/ 出借天数] * 365 ×100%

    实际收益=本金×参考年化利率×出借天数/365

    参考年化利率仅是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率,并不是真正的已取得的收益率。

    逾期金额:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的金额总合。收到,是指资金实际划付至出借人银行账户。

    逾期笔数:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的借款的笔数。收到,是指资金实际划付至出借人银行账户。

    到期还本付息: 指在借款期限到达时,一次性地向出借人归还本金并支付利息。

    等额本息:在还款期内,定期(通常为每月)偿还同等数额的资金(包括本金和利息)。

    按月付息到期还本:每个月支付利息,到约定的还款日期一次性还清本金。

    网络借贷通常可能面临哪些风险?

    网络平台的借款项目与银行存款不同,平台不保本保息,出借人应当理性面对并承担相应的借款客户违约等风险。在进行网络借贷交易前,请仔细阅读并悉知以下风险内容。

    (一)钱盆网仅作为网络借贷信息中介机构进行信息发布,不对您及/或您的任何交易提供任何担保,包括但不限于明示、默示或法定的担 保。

    (二)钱盆网提供的各种信息及资料仅供参考,您应独立判断并自行作出决策,并承担可能的出借风险。

    (三)政策风险:因网络借贷是基于当前的国家宏观政策及相关法律法规所设计。如国家宏观政策(如财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策)以及市场相关法律法规发生变化,可能会导致网络借贷面临损失。

    (四)流动性风险:在借贷关系存续期间,出借者无正当理由及合法依据不得提出终止。

    (五)信用风险:当借款方短期或者长期丧失还款能力(包括但不限于借款方收入情况、财产状况发生变化,人身出现意外,发生疾病、死亡等情况),或者借款方的还款意愿发生变化时,出借者本金和参考年化利率将有可能遭受损失。

    (六)流标风险:如自借款信息发布并开始接受投标时起至约定的投标截止日止,借款项目仍未满标,根据相关法律法规以及政策,该借款标存在流标的风险。

    (七)不可抗力风险:因战争、自然灾害、重大政治事件、电脑病毒爆发等不可抗力,以及其他不可预见的意外事件,或其他可能导致网络借贷面临损失的任何风险。

    出借人应当履行哪些义务?

    《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十五条:参与网络借贷的出借人应当履行下列义务:

    (一)向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;

    (二)出借资金为来源合法的自有资金;

    (三)了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;

    (四)自行承担借贷产生的本息损失;

    (五)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

    借款人应当履行哪些义务?

    《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十二条借款人应当履行下列义务:

    (一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;

    (二)提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;

    (三)保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;

    (四)按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;

    (五)确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;

    (六)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

    网络借贷中介机构应当履行哪些义务?

    《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第九条 网络借贷信息中介机构应当履行下列义务:

    (一)依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务;

    (二)对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;

    (三)采取措施防范欺诈行为,发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形,及时公告并终止相关网络借贷活动;

    (四)持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动,加强信息披露工作,引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险;

    (五)按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息,其中网络借贷有关债权债务信息要及时向有关数据统计部门报送并登记;

    (六)妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息,不得删除、篡改,不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息;

    (七)依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务;

    (八)配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作;

    (九)按照相关要求做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作;

    (十)国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。

    读懂P2P平台运营报告的六个关键点

    通常每家P2P平台都会在每月、每季度、每半年、每年,推出自己平台的运营报告,向出借人展示自家平台的运营发展情况,这也成为了出借者在选择P2P平台时一个不可或缺的参考,但完整的平台运营报告,涵盖的信息量非常多,而且各个平台表现的方式又不一样。对于出借人来说,平台运营报告应该怎么看?哪些指标值得关注,哪些指标又无关紧要呢?

    (一)平台成交量

    通过看平台成交量和平台大小是否成正比,可以进一步判断一家平台的经营能力。当前,很多平台在成交量上喜欢展示同比和环比,通常同比是比较惊人的增长,但我们知道P2P网贷行业整体成交额增长速度非常快,平台成交量同比更能说明网贷行业的前景。但就平台近期的成长状态,还是要看环比。如下图,钱盆网2017年第三季度的成交量不仅有同比,还有环比。

    (钱盆网2017年第三季度成交量)

    (二)待收余额

    待收余额是比平台交易量更有参考价值的指标,是衡量平台规模的关键指标。简单来说待收余额就是平台撮合交易完成的放款,且还没有还款的本金总额,它可以反映出一家平台的真实操盘资金。

    我们根据待收余额的大小,再结合P2P网贷平台的实缴资本金,可以测算出P2P网贷平台的杠杆率水平。尽管目前监管明确规定,P2P平台作为纯信息中介,不保本不保息,不承诺兜底。但P2P平台的杠杆率很重要,这会影响平台在处理大规模逾期时的能力和时效。

    此外,一般来说贷款余额高,说明平台的借贷规模大,在一定程度上也代表着平台的业务能力比较强,但高贷款余额的同时兑付风险可能也会升高,一旦无法如期收回借款,平台的兑付压力也比较大,对平台自身的抗风险能力要求较高。

    (三)人均出借金额及平均出借期限

    人均出借金额及平均期限,可以看出出借人在当前平台的出借喜好,以及出借人对平台的信任度,从侧面反应出平台的体验、服务及发展的稳定性。

    需要指出的是如果一家平台的平均出借期限较短,说明平台直进直出的出借人比较多,而这些直进直出的出借人或可能是所谓的“羊毛党”,对平台的忠诚度不高,平台或存在运营风险。

    通过参考人均出借金额、及平均出借期限,初步侧面了解平台的运营风险。

    (钱盆网2017年第三季度报表中人均出借期限及出借金额概况)

    从钱盆网2017年第三季度人均出借期限13.27个月,且人均出借金额超过5万元,说明大部分出借人对钱盆网还是比较放心,才会把那么多钱放在钱盆网那么久。

    (四)前十大出借人和借款人占比

    前十大出借人与前十大借款人这两个数据也是比较重要的。如果前十大出借人的出借额度占总出借额度的比例过高,说明平台的资金集中在几个大户的手中,一旦大户撤资,平台的运营将会受阻。如果前十大借款人借款的金额所占比例高的话,说明平台的风险比较集中,存在安全隐患。

    (钱盆网2017年第三季度累计出借前10名)

    (钱盆网2017年第三季度累计融资前10名)

    从钱盆网2017年第三季度报表中可知,钱盆网第三季累计出借前10用户金额占当季总出借金额的2.94%,比例较低,即使大户撤资对平台运营影响力不大。在前10名借款人用户金额合计占比中,钱盆网2017年第三季度前10借款人占总融资金额的0.88%,最大单户占比0.09%。从这个数据可以看出两点,第一,钱盆网最大单借款用户借款100万,符合监管“个人在同一平台借款不超过20万元,法人及组织借款在同意平台借款不超过100万元”的限额监管要求,属于合规的。第二,从前10借款人借款金额0.88%的占比上看,钱盆网确实是坚持了小额分散的原则,平台风险较为分散。

    (五)逾期与坏账率

    逾期和坏账是投友们较为关注的内容之一,按照监管要求,大部分平台在运营报告中都会对平台该相关内容进行披露。

    目前,有一些平台声称自己0逾期、0坏账,这显然是不可能的。达到平台0逾期、0坏账的而且还正常运营的平台只有二种可能:

    一是:成立时间短,如果审核完全到位的话,可能真不会出现逾期的情况,毕竟时间短,可能会遇到的情况也少。但对于成立时间较长的平台而言,比如上线有2至5年的平台说没有遇到逾期的情况,有点常识的出借者都觉得不可信。

    二是:平台自己买下了逾期债权或者用风险准备金、担保机构垫付,所以给到出借人的部分就是0逾期和0坏账,而非是平台0逾期、0坏账。

    (钱盆网2017第三季度逾期情况)

    (钱盆网2017第三季度逾期代偿情况)

    作为上线三年多的老平台,钱盆网在2017年第三季度运营报告里指出,平台目前逾期金额为2691.96万元,金额逾期率为1.94%,并在运营报告里面提供了逾期项目的明细处理,接着在运营报告里介绍了钱盆网逾期代偿的情况。

    (六)平台近期大事件

    大事记是了解平台运营状况的一个有效途径。平台大事记也属于网贷平台运营报告的标配内容之一。它虽然看似只是一个简单的总结,但出借者却可以通过它全面地了解平台运营状况。平台在某段时间内重要大事件、重大战略规划调整或者技术上的突破都会记录在案。它就像一个孩童的成长记录,虽然都是例行事务,但确是一个平台大致发展状况的体现。

    以上就是钱盆网为大家整理出来的在看平台运营报告的时需要重点关注的信息。钱盆网建议大家可以结合平台几个月的月报,或者季报一起看,通过对比分析,为自己的出借做出最佳的决策。

    此外,钱盆网提醒大家,运营报告只能作为参考,并不能说明这个平台不会出现问题,而且目前的制度还在逐渐完善中,不排除个别平台含有“水分”存在。所以真的想要看一个平台的优劣,需要出借者多方面的去考究。希望对您有所帮助。

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