钱盆观察院
    【财商教育】全面解读:网络仲裁如何高效解决老赖问题
    发表时间:2019-03-15

    生活中,你有被老赖欠钱不还的吗?俗话说,欠债还钱,天经地义。可总有一些人,明明有钱还,却以各种理由不肯还钱,甚至直接失踪,连人都找不到,还美其名曰:凭本事借的钱,为什么要还?

    或许在这些老赖的眼中 ,欠钱不还都成了理所应当的事。在今年北京春晚的舞台上,冯巩就为观众们讲述了一个关于“老赖”的故事。那么,在生活中,如果遇到这种借钱不还的老赖,该怎么办呢?


    什么是老赖?

    说起老赖,是什么样的人才是老赖呢?“老赖”是失信被执行人的通俗说法,不是欠钱就成“老赖”,他们通常还有更恶劣的行为。如果被执行人未履行生效法律文书确定的义务,并具有下列情形之一的,人民法院应当将其纳入失信被执行人名单,依法对其进行信用惩戒:

    (一)有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的;

    (二)以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的;

    (三)以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的;

    (四)违反财产报告制度的;

    (五)违反限制消费令的;

    (六)无正当理由拒不履行执行和解协议的。

    另外,有当事人还说,老赖就是欠钱不还的人,其实欠钱不还,还需分两种情况,一是,确实没有钱,真的无法还钱;二是,有钱,但就是不给钱。真正的老赖应当是第二种,有钱但不给钱的人,他们才是真正的老赖。


    老赖失信后有什么影响?

    一旦成为老赖,生活的方方面面可能都将会受到影响,情节严重的“老赖”最高可判7年有期徒刑。

    近几年,国家对老赖的惩治和打击非常重视,实施了一系列措施,如限制老赖的高级消费行为,多渠道、高频率、实名制曝光老赖,纳入央行征信,间接限制老赖贷款、求职等。现在老赖的日子已经越来越难过了,高铁不让坐,飞机不让上,酒店不让住,还会牵连到家人,孩子不能上私立学校,最后上了失信黑名单。


    针对老赖们的恶意违约行为主要表现为逃废债,逃废债是指有履行能力而不尽力履行债务的行为,是一种民事违约行为。针对这一现象,监管层和自律组织开始出手整顿,陆续出台了相关文件,加大对恶意逃废债行为的打击力度,将恶意逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库。

    打击恶意逃废债等失信行为的相关政策汇总

    根据《最高人民法院关于修改〈最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定〉的决定》,失信被执行人被采取限制消费措施后,不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为:

    (一)乘坐交通工具时,选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位;

    (二)在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费;

    (三)购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋;

    (四)租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;

    (五)购买非经营必需车辆;

    (六)旅游、度假;

    (七)子女就读高收费私立学校;

    (八)支付高额保费购买保险理财产品;

    (九)乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。

    面对欠钱不还的“老赖”,债权人就应该运用法律的武器维护自己的权益,让老赖受到法律的制裁。


    老赖滋生的原因

    生活中有老赖,在金融领域也不例外,且“老赖”现象就像是一颗“毒瘤”。过去很长一段时间里,互联网金融领域的失信惩戒一直处于空白。一方面,未能接入央行征信系统的网络借贷平台成为了“撸口子”眼中的“香馍馍”,欠钱不还、恶意逾期等老赖行为屡见不鲜。

    如去年的12月,一向低调的郴州农商行突然火了,这源起于该行董事长周松柏自带被褥碗筷鞋套、入住债务人客厅,并最终成功催回欠款的魔幻操作。

    进入2019年,随着社会信用体系逐步推进,“老赖”们滋生的土壤将逐步缩减。为加大力度打击老赖,北京市互联网金融行业协会通过官方微信公众号发布“公示北京市网贷机构逃废债借款人及机构名单”的公告。这是北京互金协会首次公开P2P老赖借款人、借款企业黑名单。

    据第三方的不完全统计,截至213日,公示逃废债的P2P平台从1家陆续增至5家,涉及300位借款人及机构,累计借款金额最高为19.97万元,最低为2万元;逾期金额最高达16.41万元,最低达4739元;逾期开始时间主要介于20166月至20187月之间。

    自监管新政之后,各家P2P平台逾期率不断上升,一是因为网贷行业遭遇流动性危机,出现暴雷潮,二是在老赖的煽动下,一些本来可以还款的用户也动了当老赖的念头,因此逾期风暴强势来袭,不少平台“首次逾期已经快到50%”,存量逾期50%70%的都有。


    出现逾期的原因

    受市场经济宏观因素的影响,部分实体经济企业利润下降,加大了信贷行业面临的信用风险。在目前整体经济下行时期,企业出现短暂性资金周转问题,会造成逾期现象的发生。

    另外,还有来自借款人方面的原因。借款人借款后的次月开始等额等息逐月还款,在此过程中会经常出现逾期现象,主要有以下原因:

    1.借款人没有高度重视自己的信用度。

    2.借款人短暂性资金安排不当,造成与还款日有偏差。

    3.客户出差在外,账户余额不足,扣款失败;

    互联网金融的迅速发展,自然不可避免一些问题。恶意欠款等借款人违约行为频发,“一人多贷”也就成为行业难题,许多网贷平台由此也就遇到了催收大考验。

    借款人产生逾期的人群主要分为两种:一类是信用小白,以为只要不是通过银行发生的借贷行为,就不会上央行征信;另一类是对征信相对了解,但仍抱侥幸心理寻找所谓的“贷款口子”的老赖。


    在网贷平台逾期不还,有影响吗?

    不少人在网贷平台借款,对网贷平台上的不良记录,抱有侥幸行李,自认为在平台逾期的个人信息不会纳入征信系统。但是,“信联”的成立,就意味着一个人在金融市场上的所有不良记录将无处遁形。

    以钱盆网为例,有些逾期的客户明明有能力还钱,却不尽力履行债务的行为就是逃废债。

    案例一

    案例二

    其实,早就有无数新闻和案例告诉大家,还逾期上征信是既定的事实。

    目前还有不少恶意逾期,以为逃过眼前的征信就完事大吉,但随着行业的发展,传统金融与互联网金融互为补充,相互促进共同发展,平台与银行的联系更加频繁、互通有无,通过平台借款出现逾期的,也一定会被征信报告记录在案。去年11月,南宁金融办在其官网发布《重拳打击P2P网贷行业借款人恶意失信行为》,该文称南宁市共5P2P网贷机构上报了逃废债名单,近19万人纳入征信系统。

    现实生活中,身边不乏是因为逾期所带来麻烦的例子,朋友小张准备结婚了,家里准备给买套婚房,一切都顺顺利利,但是在办理房贷的时候直接被银行拒贷了,原因是以前有3次逾期在两个月内的信用记录,所以直接被拒贷了。

    剩下的不用多说,最后是两家人不欢而散。这个事情告诉我们一个道理:逾期无小事,千万不要因为逾期而影响自己生活事业方方面面。

    同时,随着互联网的发展,P2P网贷也得到了迅猛的发展,随之而来的互联网金融纠纷也不断涌现。这些纠纷的特点往往是借贷金额小,借款人分散在全国各地,案件数量多。而法院在受理这些案件时,无论案件标的大小,成本都很高且用时至少6个月,即使是普通仲裁也至少需要1-3个月,从而催生了互联网仲裁。

    现在网络仲裁已经成为许多网贷平台处理不良资产,尤其是逾期还款催收的主要手段之一。于是各网贷平台陆续开始尝试引入网络仲裁机构,以帮助平台高效解决纠纷效率。


    什么是互联网仲裁?

    互联仲裁是什么?互联网仲裁(即网络仲裁)就是仲裁程序的全部或主要环节,包括提出仲裁申请、立案、答辩或者反请求、仲裁员的指定和仲裁庭的组成、仲裁审理以及仲裁裁决的做出等程序均在网上进行。

    与传统诉讼方式和常规仲裁模式相比,网络仲裁在程序上更快捷经济、审理灵活,效力方面一裁终局(与法院判决同等效力)、可广泛执行,可大大节省贷后催收成本,因此广受网贷平台青睐。目前许多头部平台已经纷纷通过合作引入网络仲裁机制,玖富、PPmoney、拍拍贷、翼龙贷、钱盆网等。


    法律科技赋能,一站式解决“老赖”

    广仲作为全国首批成立的仲裁委员会之一,其案件处理能力在全国数百家仲裁机构中排名第一,并已处理网络仲裁案件数万件。广州仲裁委网络事业部钟晓东部长表示:“法大大是最早接入广仲网络仲裁平台的服务商,其领先的法律+科技服务能力为其获得了庞大的客户群体,我们联合法大大针对在线合同纠纷设计了批量申请仲裁的智能化流程,仲裁申请书与委托书线上自动生成、在线签署并提交,适应一站式网贷纠纷案件批量处理的需求。广仲基于目前成熟运行的在线仲裁体系对接法大大网络仲裁服务系统,双方发挥各自在电子合同、数据存证及仲裁领域的专业优势,必将为互联网金融行业整体的合规发展提供有力的法律服务保障。”

    “以往走传统诉讼程序解决网贷纠纷,门槛高、耗时久,由此带来的成本巨大,法大大与广仲联合打造的网络仲裁服务系统,为我们把处理时间从半年缩减到了几天,随着监管的从严,这种智能化处理逾期借款的方式,兼具‘效率’及‘合规’两大优势,相信会是行业大势所趋。”某互金平台相关业务负责人表示。

    通过一站式网络仲裁服务系统,法大大凭借自身的法律科技基因、电子合同及电子证据存证能力,联合广仲为疾风之中的网贷平台清收小额、高频的海量欠款,提供便捷、高效、合规的纠纷解决方案,真正实现了电子合同全生命周期法律保障的闭环服务,守护互联网时代的契约精神。


    网络仲裁加速逾期处理效果

    网贷逾期打击的力度和成效,是关系到出借人利益和P2P平台发展健康度的关键因素,尤其是目前行业处于震荡恢复和合规备案的双重敏感时期,逾期处理更是平台诚意和实力的重要体现。

    在具体操作方面,合同各方当事人在签署借款合同时一并约定简化仲裁程序,合同执行过程中会进行相关证据存证。一旦发生借款逾期,签约双方即可寻求仲裁机构介入,通过互联网提交仲裁申请,根据具体审理方式的不同通过现场或电子送达进行庭审调查、举证、质证、答辩等。大大缩短仲裁耗时,通常情况下七个工作日即可下达仲裁裁决书。这对于还妄图利用传统诉讼手续流程复杂,诉讼时间漫长来拖延的借款人而言,无疑又是一拳重击。

    另外,以往的P2P平台比较常用的催收模式是通过短信或者电话进行自主催收,或者委托给民间催收公司进行上门催收,时常发生暴利催收事件。而网络仲裁的运用,让催收工作更加合规合法化。


    网络仲裁是否有法律依据?

    网络仲裁有法律效力吗?具体分析下网络仲裁的法律效力主要体现在以下几个方面:

    第一,网络仲裁形式受法律认可

    《仲裁法》第16条规定:仲裁协议包括合同中的仲裁条款和其他书面方式在纠纷发生前或者纠纷发生后达成的请求仲裁的协议。

    《中华人民共和国仲裁法司法解释》第1条规定:仲裁法第十六条规定的“其他书面形式”的仲裁协议,包括以合同书、信件和数据电文(包括电报、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式达成的请求仲裁的协议。

    综上所述,电子形态的仲裁协议在中国是受法律认可的,具有法律效力。

    第二,电子签名具有法律效力

    2005年41日起施行的《中华人民共和国电子签名法》规定:当事人可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名,可靠的电子签名具有与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。

    第三,网络仲裁程序遵循一定的仲裁规则

    《仲裁法》第2条规定:平等的公民、法人和其他组织之间发生的合同纠纷和其他财产权益纠纷,可以仲裁。

    62条规定:当事人应当履行裁决。一方当事人不履行的,另一方当事人可以依照民事诉讼法的有关规定向人民法院申请执行。受申请的人民法院应当执行。

    《民事诉讼法》第237条规定:对依法设立的仲裁机构的裁决,一方当事人不履行的,对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行。受申请的人民法院应当执行。

    通过制定网络仲裁规则对仲裁过程中各种程序性事项进行严格的规定,保证网络仲裁与我国法律体系的兼容性,从而使网络仲裁程序得以顺利进行,是保证网络仲裁与传统仲裁具有同等效力的必经过程。

    第四,仲裁地的确定或影响网络仲裁的承认与执行

    《中国国际经济贸易仲裁委员会网络仲裁规则》第八条规定:当事人约定仲裁地的,从其约定。当事人未作约定的,以仲裁委员会所在地为仲裁地。

    综上所述,网络仲裁有法可依。当事人用电子签章签署的合同有效;合同约定仲裁条款的,当事人可以就履行合同发生的纠纷向仲裁机构申请网络仲裁,并就仲裁裁决向人民法院申请强制执行。


    法律+催收是未来趋势

    随着一些游走在灰色地带的传统催收手段被严令禁止,合法催收的风控手段成为了互金行业必备的技能,加上多项政策及措施的出台,使网贷行业的“老赖”无处遁形。

    如今年123日,有“老赖”不还钱却上抖音炫富被执法人员抓获的。据福州晚报报道,被执行人吴某拒不履行生效法律文书确定的义务,马尾法院依法作出拘留决定书,决定对吴某司法拘留15天,并送往福州市拘留所收押看管。

    从目前实际案例来看,以钱盆网为例,很多借款人在仲裁的过程中就已经主动还款,裁决书在催收过程中起到了重要威慑作用。平台对于逃废债人员的办法是催收,催收虽然有成本,但也有效果。以钱盆网为例,平台上报名单后,相关部门还要核实名单,将比较恶劣的行为纳入到数据中国数据库,对借款人的生活做出限制。

    201310月份至20181231日,全国法院累计限制1746万人次购买机票,限制547万人次购买动车、高铁票。限制失信被执行人担任企业法定代表人及高管29万余人次。

    未来,网络仲裁将在互金行业中扮演更重要的角色,随着日益紧缩的监管,打造“诚信中国”将成为互联网金融市场必然的标签。

    随着国家社会信用体系的建立,和后续信息数据技术的开发完善,国家自然会提高打击力度,采取新的手段和方法,来让贷款不还的人承担相应的后果。所以,在此规劝那些逾期借款人,要保持维护自己的信用,不要因为几百,几千块钱贷款不还,造成自己被平台申请仲裁,承担信用缺失和法律制裁带来的后果,造成影响自己一辈子的污点,后面再来补救,为时已晚。


    贷后管理成为行业关注重点

    随着结构性去杠杆的持续推进,以及受到宏观经济下行的影响,许多网贷平台陆续出现经营危机,从而导致贷款逾期。因此,针对贷后逾期处理的问题成为了行业关注的重点。

    而当前,钱盆网成为了备受关注的网贷平台。在去年年底,就有不少出借人向钱盆网提出建议,要求制定新的还款计划,同时,出借人还亲自参与制定还款规则,钱盆网积极参与借款人协商,制定出了续借还款计划,这是目前钱盆网解决贷后逾期的手段之一。

    以往的逾期标的贷后催收存在着不确定性强、周期长,容易出现迟迟难以兑付等情况,而钱盆网新上线的续借PLUS工具,能够结合借款人的实际情况,优化制定新的还款方案,帮助出借人进行逾期债权的陆续回款。

    据了解,钱盆网的续借PLUS旨在为出借人提供有具体时间的计划退出方案,有效解决标的债权的逾期问题。续借PLUS结合了催收、起诉、仲裁、处置抵押物等多种手段,快速推进回款。出借人加入续借PLUS后,平台将对相关债权进行重点催收,力促回款。

    笔者认为,与其他平台的处理逾期债权方式相比,钱盆网通过续借PLUS的逾期处理手法,在行业内可以算是创新之举,这对出借人还是借款人而言无疑是较为全面积极的逾期处理方式。

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