【观点辨析】合规之后,P2P必将迎来大发展!

发表时间:2018-11-08文章来源:钱盆网

      P2P这个词是(person to person)的英文缩写,直译过来就是“个人对个人”,在金融领域引申为有富余资金的个人和有资金需求的个人之间,直接进行借贷,中间不需要借贷中介。

那么,资金的供需双方在哪能互相找到呢?这时候P2P平台作为借贷信息的网上撮合场所就出现了,使得传统借贷方式有了巨大飞跃。

P2P平台一端连接着借款人,一端连接着投资人,平台只是起到一个信息中介的作用,个体之间在这个平台上完成直接借贷。

在正常合规的P2P 业务中,P2P平台做的只是最简单的把需要钱的人,作为标的挂在平台上,然后提供给期望投资的人,本质上是出借人和借款人之间交易。

就像房产中介一样,只是在买方和卖方之间搭桥,钱是买方给卖方的,不是给中介的。

同时为了防范借款人出现风险(毕竟是银行不放款或者放款额度不足的客户),P2P平台需要做好贷前风险管理,有效评估借款人的资质和潜在的风险,不是什么阿猫阿狗都可以做成标的挂在平台上的。

融资难、融资贵一直是我国中小企业发展的难题,小微企业普遍受到“所有制歧视”和“规模歧视”,融资成本高、融资渠道狭窄、获得的信贷资金较少。

相对而言,银行为了防范风险,倾向将信贷投向信息质量较好的大企业。小微企业由于信息不对称,普遍获得银行贷款难。因为当信息不对称导致欺诈风险上升时,银行在心理上会采取“避险”行为,宁可少放款也不能冒风险。

但小微企业也需要融资,光靠银行的力量肯定不够,所以要发展民间金融,P2P正好通过自己的优势来服务这些小微企业。

根据监管办法,网络借贷金额应当以小额为主,个人在同一平台借款不超过20万,企业在同一平台不超过100万。

20万的个人,大多都是个体工商户,借款100万以内的企业,大多是小微企业,这些用户平常很难在银行借到钱。

P2P正好利用对碎片化资金的有效整合,为中小企业提供新的融资窗口。看看各P2P平台的业务,大多以车贷、三农贷款、针对小微企业的供应链金融为主。

除了传统银行,P2P是小微企业获得贷款的最优惠渠道,很多民间机构的放贷利率接近月息3分,P2P相比民间机构,正规多了。

著名学者郎咸平认为,P2P的互联网金融之所以能够蓬勃发展,是因为它和缺乏流动性的房地产市场挂钩,而很多小微企业厂房具有太大的流动性,市场又不稳定银行很难借钱给他,所以银行单靠实行利率自由化不能解决小微企业的难题,这便造就了一个具有中国特色的P2P的互联网金融时代的来临。

相对于银行存款、余额宝类、投资债券、银行理财产品,无疑P2P理财收益更高。与银行理财相比,P2P理财显然更具吸引力。银行理财产品多有投资金额门槛限制,且利率低于P2P理财,资金流向不够透明,风险保障不够完善,而P2P理财将以上银行理财的缺陷统统进行了完善,这就是P2P理财的魅力所在。

目前,P2P行业已经进入自查最后阶段,各地提交自查报告截止时间基本上都在930日前,但最迟时间略有不同。整体而言,截止日期对于P2P平台而言可谓迫在眉睫。

监管层发声,各个地区互金行业逐一响应,表示积极拥抱监管层的意愿和方针政策,不跑路、不失联成为网贷平台“稳定军心”的主旋律;多家平台已经提前提交自查报告。

对于投资人,监管层乃至地区互金行业的建议是,不要慌乱之下信谣传谣,要多听官方的正确解读。

整治之后,必将迎来大发展。记得中国银行调查统计司司长盛松成也说过,网贷行业在监管之下已经步入了健康可持续发展的轨道,P2P行业在普惠金融方面的不可替代性也给行业一个明确的信号。

据数据计算,2018年银行理财商品年化收益率为4 %左右;而P2P平台收益相对而言高很多,年化收益率约为6%-17%。理财的目的是为了钱生钱,而从收益率这一点来看,P2P理财是目前市场上收益较高、风险较低的产品。

而在P2P市场中,次一线主流平台,如钱盆网、生菜金融、众金在线等平台都在加息,配合新手活动或老用户加息活动,收益在8-15%左右,预期收益算是比较丰厚的,投资者可以在这些选择中,选择合意的平台进行投资。


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