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行业基本情况和特有风险

一、行业基本情况

(一)行业分类

根据国家统计局发布的《国民经济行业分类》(GB/T 4754-2011),公司所属行业为“G694金融信息服务”类。根据全国中小企业股份转让系统有限责任公司制定的《挂牌公司管理型行业分类指引》的分类,公司所属行业为“G694金融信息服务”类。

(二)行业监管体制

1、行业主管部门

互联网金融的监管机构是中国银行业监督管理委员会。工业和信息化部负责对互联网金融业务涉及的电信业务进行监管,国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。人民银行会同金融监管部门按照职责分工对网贷平台客户资金进行管理和监督实施监管。

2、自律性组织

中国互联网金融行业协会成立于2013年11月,是全国金融机构、互联网机构以及从事互联网金融行业的企业、实体企业、社会团体和个人自愿组成的全国性、综合性、非营利性的民间社会团体。主要职能包括:

(1)协助政府宣传贯彻《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》、《互联网金融机构和民间金融机构划型标准规定》、《全国人民代表大会常务委员会关于维护互联网安全的决定》、《互联网信息服务管理办法》等相关法律、法规和政策;

(2)研究和探讨互联网金融的发展方向、体制、政策、管理等理论和实际问题,调查了解并及时反映从事互联网金融行业人员的诉求和建议,为政府决策和制定政策提供建议和依据;

(3)为从事互联网金融的企业提供创业辅导、管理咨询、投资融资、技术创新、企业信息化、资本运作、产业基金、对外合作、会议展览和培训活动等服务,积极开展企业征信评价和培训认证等服务,积极运用金融创新工具提供增值服务;

(4)建立信息平台,收集和发布从事互联金融的企业所需要的各种信息,为互联网企业和金融机构开发新品、开拓市场、引进智力与技术提供服务与解决方案;

(5)积极探索建立互联网金融的行业标准和规范,推动互联网金融健康有序发展,维护从事互联网金融行业的企业家的合法权益;

(6)加快互联网金融经营管理人才职业化、市场化进程;

(7)积极开展与不同国家和地区互联网金融行业的协会和经济组织的联系,组织会员参与国际经济技术交流与合作;

(8)开展从事互联网金融经营管理人才培训工作,开展理论研讨,举办相关会议,不断提高从事互联网金融企业家的综合素质;

(9)组织推广先进经验,拓宽宣传渠道,运用媒体资源积极宣传优秀的从事互联网金融的企业家,促进互联网金融的品牌建设及金融创新;

(10)加强行业自律,引导企业诚信守法,促进互联网金融行业征信体系建设,提升职业道德,积极承担社会责任;

(11)编辑、出版、发行会刊和年鉴等出版物;

(12)承办会员单位和有关部门委托的各项工作。

广西互联网金融联盟是由广西本土的互联网金融企业自发成立的广西互联网金融行业的公益行业交流组织。主要职能包括:开展品牌活动;组织会员单位为个人及中小微企业提供投融资服务;组织会员单位开展考察、调研活动和对外交流活动;组织会员开展金融行业培训活动,加强高级金融人才培养;推动行业诚信建设,加强行业自律;协调对接政府及相关部门,及时传达政府政策信息,帮助会员企业获得政府各项政策支持;对接国内优秀互联网金融平台;开展互联网金融系列活动。

(三)行业主要政策法规

1、我国互联网金融行业主要遵循的法律、法规有:

序号 名称 发布时间 发布部门
1 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 2015年7月18日 国务院中国人民银行
工业和信息化部
公安部
财政部
国家工商总局
国务院法制办
中国银行业监督管理委员会
中国证券监督管理委员会
中国保险监督管理委员会
国家互联网信息办公室
2 《最高人民法院关于审理民间借贷案件
适用法律若干问题的规定》
2015年8月6日 最高人民法院
3 《关于办理非法集资刑事案件
适用法律若干问题的意见》
2014年4月21日 中国银监会
4 《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》 2011年12月2日 最高人民法院
5 《关于人人贷有关风险提示的通知》 2011年9月16日 中国银监会
6 《第三方电子商务交易平台服务规范》 2011年4月12日 中华人民共和国商务部
7 《关于以高利贷形式向社会不特定对象出借资金行为法律性质问题的批复》 2001年4月2日 中国人民银行办公厅
8 《中华人民共和国民法通则》 1986年4月12日
2009年8月27日修订
全国人民代表大会
9 《中华人民共和国担保法》 1995 年 6 月 30 日 全国人民代表大会
10 《中华人民共和国合同法》 1999年3月15日 全国人民代表大会

2、P2P监管历程:

2014年4月21日,银监会在新闻发布会上提出“P2P四条红线”;2014年8月3日,银监会在中国互联网金融发展圆桌会议上提出“P2P监管五条导向”;2014年8月22日,银监会在中国资产管理年会上提出“P2P发展六大原则”;2014年9月27日,银监会提出“P2P十大监管原则”。但是至今,未出台专门法律法规规制P2P。不过,银监会普惠金融部主任李均锋表示,目前监管细则已处于完善、修改阶段,并且细则正式施行之前会公开征求意见。

二、行业现状及发展趋势

P2P网络借贷平台模式在2006年左右传入我国之后,影响范围不断扩大,交易数额飞速增长。2014年通过P2P模式撮合完成的交易规模为2528亿元人民币,而到了2015年10月底,全国累计成交量突破了10000亿元大关。

中国P2P网贷正常运营平台数量从2010年的15家,到2015年6月底上升至2028家,较2014年年底统计的平台数也增加了28.76%。

2015年上半年P2P网贷行业投资人数与借款人数分别达218万人和106万人,较2014年全年投资人数与借款人数分别增加了87.93%和68.25%。2015年上半年网贷人均投资金额和人均借款金额分别达13.76万元和28.30万元。

互联网金融发展的指导意见以“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”为监管原则,以风险防控的目的出发,明确红线、坚守底线,铸好高压线。虽然P2P网贷行业翘首以盼的监管细则仍未落地,但银监会对P2P网贷的监管思路日益明晰,明令禁止的主要内容包括自担保、自融、资金池、非法吸存、洗钱等。未来,优质P2P平台将继续高歌猛进,而违规操作以及经营不善的P2P网贷会被淘汰。

2015年上半年P2P网贷行业投资人数与借款人数分别达218万人和106万人,较2014年全年投资人数与借款人数分别增加了87.93%和68.25%。2015年上半年网贷人均投资金额和人均借款金额分别达13.76万元和28.30万元。 互联网金融发展的指导意见以“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”为监管原则,以风险防控的目的出发,明确红线、坚守底线,铸好高压线。虽然P2P网贷行业翘首以盼的监管细则仍未落地,但银监会对P2P网贷的监管思路日益明晰,明令禁止的主要内容包括自担保、自融、资金池、非法吸存、洗钱等。未来,优质P2P平台将继续高歌猛进,而违规操作以及经营不善的P2P网贷会被淘汰。

三、行业特有风险分析

(一)行业特有风险类型

P2P网贷平台兼具互联网与金融的双重属性,简单的说,可以把风险分为金融风险和法律风险。其中多数法律风险又是金融风险的变种,比如资金池、自融、拆标、非法集资等。

综合分析平台跑路或倒闭的一般原因主要有一下几个方面:纯欺诈平台、庞氏骗局、信用中介和零业务信息中介四种情况。

除去纯诈骗平台和零业务信息中介,所有违约和平台跑路行为都是由平台不合理操作和有风险业务设计造成的,典型的有自融、虚假交易和类庞氏骗局。

1、自融不仅仅存在着高度的金融风险,在P2P行业监管中也是直接触碰法律的一种行为。自融实际上是一种纯粹的资金归集和完全代理人的模式。平台通过设置金融产品吸引投资者投资,将资金引入平台内部黑盒,直接控制资金的交易方式和流转方向。而资金的划拨和使用也在平台直接或间接控制的企业当中,因此自融还伴生了私设资金池、非法集资等诸多法律风险。而且由于投资者并没有(或不能)与债务人(资金使用方)签署合法协议,一旦发生违约状况,投资者利益很难受到保障。

2、虚假交易问题是指网贷企业的负责人给予不合格借款人或虚构借款人发放贷款的行为在平台上发布虚假借款信息向投资人群募集所需资金,用于发放高利贷赚取利差等行为,更严重者P2P网贷平台与专业放贷人、信用审核及评级机构、投资者(理财)服务机构、借款人服务机构关系密切,甚至为同一控制人,虚构借款交易达到“骗贷”敛财的目的。

客户挑选、信用审核、资金结算、债权转让、逾期追偿等行为都是由关联性很强的机构操纵,很容易发生内幕交易、违规交易等问题。同时,由于网站无法对每笔贷款的来源和使用情况进行回访核实和实地调查,只要客户能够按时还款即可,这导致对资金来源和使用情况的监管形同虚设,极易引发洗钱风险。

3、类庞氏骗局则是部分P2P平台借鉴了银行的业务模式,同时并不具备银行的业务能力和条件而开展的一系列违法筹资贷款活动,是金融机构中极易出现的“庞氏骗局”现象。在不发生大规模挤兑和投资资金断流的情况下“庞氏骗局”便可以持续运行下去,但随着时间和规模的推移,其风险和短缺资金也就累积的越大。因此从某种意义上来讲国内某些平台宣称违约率数据极低是没有意义的。

(二) 结论与对策

1、以网贷行业为代表的互联网金融在我国发展迅猛,但由于标准化难度较大,全要素研究不成熟,直接导致了我国互联网金融的百花齐放与乱草丛生共存的局面;“信息中介”的定位尚未被市场多接受,风险转换严重;“去中心化”和金融“脱媒”的目的没有完全实现。

2、互联网金融的创新实际上是传统金融机构的线上转移;风控模型及盈利模式仍未改变,互联网的开放性和技术依赖过重反而加重了企业经营风险;但类似于大数据的新型数据处理技术,将有可能在征信、风控等领域为行业带来变革。

3、非法集资、洗钱与庞氏骗局依旧是互联网金融时代金融风险的主体。互联网金融的发展离不开泛金融环境的培育。